Относительно недавно рынок кредитования пополнился таким продуктом, как займ под залог банковского депозита. В силу своей «молодости» данный вид получения заемных средств Пока еще НЕ пользуется особой популярностью среди российских заемщиков. но в перспективности подобных кредитов можно, возможно НЕ сомневаться, поскольку для многих жителей нашей страны они могут стать своеобразной палочкой выручалочкой. специалисты в области финансирования утверждают, что такой вид займа отличается особой надежностью и минимально низким уровнем риска для кредитора. ведь в случае невозврата, предоставленных в долг денежных средств, банк просто возьмет необходимую сумму с депозитного счета.
В данной статье мы рассмотрим выдачу займов под залог, что собой представляет займ под залог депозита, а также разберем основные преимущества данного продукта. условия получения заемных средств под залог депозита в большинстве кредитных организаций примерно одинаковые. срок возврата такого кредита в любых случаях короче, чем срок размещения денежных средств на вклад. как правило, период между полным погашением займа и окончанием срока депозита составляет НЕ менее 30 дней. определенные ограничения имеет и максимальная сумма, предоставленных в долг денежных средств. средний размер кредитного лимита — от 70 и до 95 процентов от общей суммы банковского вклада. Кроме того, на размер займа оказывает влияние и определенная валюта депозита, а также вид денежных единиц кредитования. если денежные единицы НЕ совпадают, то сумма заемных средств, соответственно, уменьшается.
ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА
Что же можно передать под залог? Это может быть как имущество, так и имущественные права.
При этом если речь идет об имуществе, то оно или должно быть уже в собственности должника, или в будущем, после заключения договора, должна перейти в его собственность (например, будущий урожай, приплод скота и тому подобное), если это предусмотрено договором.
На практике имущество еще должно быть ликвидным, что позволит реализовать его с экономической точки зрения таким образом, чтобы стоимость хватило для полного удовлетворения требований кредитора.
Однако стоит помнить, что не каждая вещь может быть гарантией исполнения обязательства. Более того, в законодательстве установлены ограничения для определенных видов имущества. Так, предметом залога не могут быть, например:
- культурные ценности, которые являются объектами права государственной или коммунальной собственности и занесены или подлежат занесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
- памятники культурного наследия, занесенных в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации согласно Закону нашей страны «О Перечне памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации» от 23.09.2008 г № 574-VI;
- требования, которые имеют личный характер (например, требования о возмещении морального вреда);
- другие требования, залог которых запрещается законом;
- объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательными актами;
- имущественные комплексы государственных предприятий и их структурных подразделений, находящихся в процессе корпоратизации;
- общежития как объекты недвижимого имущества, жилые комплексы и / или их части, на которые распространяется действие Закона «Об обеспечении реализации жилищных прав жителей общежитий» от 04.09.2008 г. № 500-VI.
При этом залог имущества охватывает его принадлежности и неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом или договором.
Вполне возможно у вас возник вопрос: «А можно ли поменять залоговое имущество?». Да, это вполне возможно. Но есть одно «но». Так как это прежде всего гарантия интересов кредитора, логично, что при замене предмета на другое имущество последнее его может не устроить. Поэтому законодатель установил правило: замена предмета залога только с согласия залогодержателя, если конечно, о другом вы не договоритесь в договоре (что вряд ли в интересах кредитора) или не установлено законом.
Более того, если предмет будет случайно уничтожен или поврежден, то залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или, если это возможно, восстановить уничтоженный или поврежденный предмет.